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【聰明買癌症險】癌症希望基金會第一線志工說 癌友都欠缺這類保險給付

新聞描述: 40歲的張太太在一次例行性檢查發現罹患乳癌,開始接受治療才想到多年前買的醫療險可以申請理賠,「業務員說,我買的是住院醫療險,只理賠手術住院3天,後續化療都是排門診,沒有住院,不能理賠。」張太太既無奈又感慨,完全沒料到醫學進步跟健保制度改變,竟讓自己的保單功能打了折扣。



不少民眾懂得透過保險轉嫁罹癌的經濟風險,但在癌症希望基金會擔任保險諮詢志工多年的曾淑媚表示,「第一線遇到的狀況是,很多人不清楚自己的保單內容,尤其早期買的癌症險和目前的健保制度和治療方式脫勾,保障顯然不足。」她指出,早期癌症險的投保觀念著重在日額給付要買高,但如今進行癌症手術只需住院3、5天,後續多為門診醫療,沒住院就不理賠。

曾淑媚感嘆,這幾年案例看得多,感受更深刻,「我發現很多癌友都欠缺一次性給付,也有些癌友雖然有一次性給付,但給付額度太低,無法發揮保險救急的功能。」

為何一次性給付如此重要?統一保經業務經理陳芳琪表示,罹癌一方面醫療支出接踵而來,另一方面暫離職場養病,收入中斷,「若確診罹癌,保單能一次給付至少100萬元保險金最好用!保戶可以自由運用在標靶藥物、聘請看護或購買營養品。」

目前市面上有一次性給付型癌症險,特色是經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付,有的商品針對這筆保險金,又區分「初次罹患原位癌或低侵襲性癌症」(最早期或定義為第0期的癌症)及「初次罹患癌症」2類,理賠各以1次為限。

若保戶確診罹患原位癌,保險公司會先給付保額10%或15%的保險金,之後保單仍有效,日後若罹患屬惡性腫瘤的癌症,則再給付一筆保額。這類保單目前產壽險公司皆有賣,優點是保費便宜,缺點是多屬1年期、附約、有續保年齡上限。

除此之外,保障範圍更廣的重大疾病險、重大傷病險也能在確診罹癌後,給付一筆約定保額後終止保單,但保費較貴,以台壽步步盈重大疾病終身保險為例,100萬元保額、20年期,30歲男性年繳保費4萬1,900元。

同樣是一次給付,怎麼選最有利?台灣人壽理賠部協理藍東義指出,預算少就挑一次給付型癌症險,而有家族病史且預算足夠者,可考慮優先投保重大疾病險或重大傷病險。

重大疾病險和重大傷病險 僅一字之差有何不同?

重大傷病險:

理賠全民健保公告的重大傷病範圍,扣除先天性疾病及職業病,總計有22大類、300多項,病患經確診罹患即可領到重大傷病卡,而癌症就是國人持有重大傷病卡的第1名疾病。

重大疾病險:

理賠惡性腫瘤(癌症)、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓等7種重大疾病,目前新式保單依保險公司設計分有甲型(重度)及乙型(輕度)2種,新型甲型(重度)不理賠原位癌或將一部分第1期惡性腫瘤排除在理賠範圍之外,而新型乙型(輕度)則是只理賠10項第1期癌症,至於舊式商品則只理賠重度。

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